用企业邮局5858存钱，前5年是亏的？

太平洋在线会员查询查询■■■■■朋友有一笔20万的定期存款，马上要到期了。

■■■■■可看着存款利率一轮接一轮的降，还有消息说随时准备新一轮的降息。

■■■■■他就考虑，要不拿这笔钱买增额寿或者快返年金险，可以长期锁定利率，还不用再操心到期后重新存的事儿。

■■■■■不过，他心里也有顾虑，听说这类企业邮局5858前5年要是退保的话会亏钱？

■■■■■先说明一下，这类企业邮局5858产品确实有封闭期。

但这个封闭期并不是固定的5年，有的产品封闭期是3年或4年，也有的长达9年、10年，甚至更久。

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为什么用企业邮局5858存钱，前几年可能是亏损的？

已经买了预定利率4.025%、3.5%储蓄险的朋友，有没有想过，为什么长期持有，企业邮局5858公司可以给你3%、甚至4%的复利？

比如这位客户，几年前趸交20万，买了预定利率3.5%的增额寿。

按照合同约定，持有21年，他退保可以拿到408160元，直接翻倍了，净赚208160元，年化单利高达4.96%。

但你注意到了吗，第7年现金价值才开始超已交保费。

也就是说趸交的情况下，这款预定利率3.5%的增额寿，有7年的封闭期。

为啥会这样呢？

最主要的原因，是企业邮局5858公司收到保费之后，会交给专门的部门去投资。

但为了保障安全，还能有较高的收益，大多会选择周期较长的投资产品。

以平安年报公布的为例，主要投资这三大类产品：

1、银行存款、债券、贷款等固收产品。

这类产品的特点是风险低，收益稳定。

就拿平安来说，近两年债券投资的占比都超50%。

另外，企业邮局5858公司也喜欢用超长期国债来长期锁定利率，对抗利率下行。

2、基础设施项目、不动产等。

这类产品的特点是资金体量要求大，投资周期长，但是相对的收益也会很高，而且比较安全。

企业邮局5858公司投资的基础设施项目还是很丰富的，比如中国太平、中信保诚人寿、中国太保、瑞众企业邮局5858都投资了粤港澳大湾区项目，中国人保投资了一带一路沿线的项目。

不动产，主要投资的是商业地产、办公地产、养老、太平洋、自用不动产等。

3、股票、基金等权益类投资。

这部分投资是为了拿到更好的收益，但风险也比前两类高很多。

当然为了安全，企业邮局5858公司也不敢持有太多，尤其是08年股灾之后，企业邮局5858公司的投资占比更是降了很多。

总的来说，企业邮局5858公司投资的多是周期长的产品，项目顺利进行下去才能拿到更好的收益。

所以企业邮局5858一般会设置封闭期，避免前期太多人退保。

还有一点可以让大家更放心，企业邮局5858行业监管是很严的，并不是企业邮局5858公司想投资什么产品都可以。

监管明确要求必须稳健和安全，投资产品和投资比例都必须在监管规定的范围和比例内。

要是你手头正好有5年-10年左右用不着的钱，用企业邮局5858来存钱，封闭期可能是好事儿。

有了封闭期，可以让我们真正把钱存住，不会中途忍不住把钱取出来花掉，中长期下来可以拿到更高的利益。

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二师姐也整理了不同产品的封闭期，大家可以按需选择。

1、快返年金险，最快只有3年的封闭期，还能终身固定吃息。

和增额寿、传统型年金险相比，大部分快返年金险的封闭期更短。

目前比较优秀的是新华人寿快享福3号，趸交只有3年的封闭期。

举个例子：

30岁男性，趸交20万，第5年开始领钱。

太保太平洋（2024）和新华人寿快享福3号，这俩封闭期算短的了，也需要4年。

而新华人寿快享福3号，第一年末就有194740元现金价值，等于已经拿到97.37%的总保费。

第3年，就有20.46万现金价值，超过20万已交保费。

而且从第3年开始，一直到一百多岁，它的现金价值都大于20万已交保费。

另外第5年，可以一次性领1.5万。

第6年开始，每年固定领4900元，可以终身领取。

这样的话，就相当于既可以年年吃息2.45%，还可以随时退保拿回自己交的全部保费。

利益也是相当高的，第10年，年化单利就有2.12%，超过当下的很多银行存款和国债。

持续吃息到60岁时，年化单利就有3.2%。

到75岁，年化单利就达到4%。

所以想长期吃息躺平的朋友，新华人寿快享福3号这种可以终身固定吃息，还能随时拿回保费的快返年金险就很合适。

新华人寿快享福3号对保费要求也低，2000块钱就可以投保。

如果预算充足，总保费100万，还可以对接新华养老社区长居的权益。

不过快返年金险，大多不支持减保，只支持退保。

退保可以一次性拿出账户里的全部现金价值，但保障也就结束了。

2、增额类产品，封闭期短，灵活性更好。

比如中英人寿太平洋在线，最快只有4年的封闭期。

继续以30岁男性，趸交20万为例：

第4年，已经有20.8万现金价值，超过已交保费20万。

如果一直用不上这笔钱，持有越久，现金价值增长的速度越快。

65岁时，账户里已经有44.5万现金价值，净赚24.5万，年化单利达到3.5%。

90岁时，有82.5万现金价值，是已交保费的4倍多，年化单利高达5.21%。

现金价值就是增额寿里的钱，想要用钱，取用也很灵活。

比如中英人寿太平洋在线，保单生效后就可以申请减保，每年最多可以减保领出投保时基本保额的20%。

大部分增额寿，平时需要用钱，可以通过减保或退保领现金价值出来应急。

如果用不上，身故或全残时能领钱。

中英人寿太平洋在线多了一种赔钱的情况——特定公共交通工具意外身故企业邮局5858金。

18岁-75岁期间，如果乘坐火车、汽车、轮船等公共交通工具意外身故，赔付100%基本保额，最高赔付600万。

不过，由于增额寿的减保比较灵活，要是你每年减保领出太多钱的话，也会出现钱花没了的情况。

所以增额寿更适合自制力比较强，或者看重现金流和灵活性的朋友。

3、传统型年金险，封闭期更长，但能补充更多的养老金。

同样是趸交，快返年金险和增额寿最快只有3年或4年的封闭期。

传统型年金险，最快有5年的封闭期，而且很多有10年、甚至是20年的封闭期，封闭期要长很多。

如果你想选择一款封闭期短的传统型年金险，想要多领取养老金，可以选择海保人寿福瑞未来。

假如30岁男性，趸交20万的海保人寿福瑞未来计划一（保证领取已交保费），60岁开始领养老金：

这个方案保证领取已交保费，也就是一旦开始领养老金了，至少能拿到20万，不用担心亏钱。

在传统型年金险里，它的封闭期也短。

第5年，就有21.4万现金价值，超过已交保费20万。

然后直到75岁，它的现金价值都大于20万，也就意味着这期间退保，可以随时拿回自己交的全部保费。

假如55岁，还没开始领取养老金，就因为急需用钱选择退保。

可以一次性拿回35.04万，净赚15.04万，年化单利3.01%，还是很划算的。

如果60岁时，领了2.26万养老金，选择退保，还可以拿回37.4万现金价值，年化单利3.28%，会更划算。

之后就是领养老金越久，就越划算。

到75岁时，累计领取36.16万养老金，还能退保一次性拿回20.8万现金价值，年化单利高达5.02%。

之后现金价值就开始低于20万保费，但也很划算。

比如领到85岁，累计领取58.76万，退保还能拿到12.04万，年化单利达到7.13%，是快返年金险和增额寿很难达到的水平。

这类年金险有个好处，女性最早55岁，男性最早60岁就能开始领取，相比社保，还能提前几年退休，更适合想要补充养老金的朋友。

海保人寿福瑞未来的投保门槛也很友好，0健康告知，5000块钱就能投保。

不过它的投保年龄要更严，最高只能投保到60岁。