个人养老金全面放开，但我劝你别急着开
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太平洋在线登录官网网址 on 2024-12-14 16:29
新鲜出炉的消息：12月15日起，个人养老金制度全面放开。但我劝你慎重，先别急着去开户。
1、什么是个人养老金制度？个人养老金制度，本质上就是一个养老专属账户。开通之后，每人每年最多可以把12000元，转到这个账户里。但是，钱一旦进入这个账户，就不能随便出来了。除非是：达到法定退休年龄、移民、重疾、领取低保或者身故。所以我才会说，就算个人养老金全面放开，你也别着急开。你要确保转到这个账户的钱，退休之前都用不着。不到法定已退休年龄，进了ICU（重疾除外），钱也取不出来。这么难取的钱，一定要给点优惠，大家才愿意存钱。2、个人养老金的政策优惠为了鼓励大家往这个账户里存钱。国家给了两层政策优惠。第一层，税收优惠；第二层，产品优惠。2.1、先说税收优惠。当年把12000转入个人养老金账户，不用交税。对于20%税率的人，相当于直接给了2400的税收红包。收入越高，税收优惠也越高。等到将来领取时，再统一按3%收税。现在是每年12000的本金免税；将来领取时，是本金和收益加一块，按3%收税。所以，如果你的个税税率不到10%，没必要凑这个热闹。你说，我不知道自己的税率是多少？可以登录个人所得税APP，按下图所示查询↓我这个截图，是截止到24年10月的税率。后面还有两个月工资，全年税率会更高一些。如果你近几年收入差不多，也可以查询去年12月的税率。2.2、再说产品优惠每年的12000元，只要转入个人养老金账户，存活期都能享税收优惠。但如果你嫌活期收益低，可以在个人养老金账户里，买特定养老产品。一共有四类产品，可以选择：（1）养老储蓄：养老储蓄，其实就是定期存款。和咱们平时接触的定期存款，没有区别。期限也是有3、6个月，1、2、3、5年。只不过，利率方面，比外面的普通储蓄高一点。存定期唯一的缺点，就是在利率下行时代，到期后利率会更低。（2）养老理财：就是非保本浮动收益理财，截至上半年，全市场就23个产品。产品少、不保本、不保收益、期限短，相对鸡肋，可以pass。（3）养老基金：个人养老金账户里的基金，也叫养老fof基金。这些基金，不直接投资股票、债券，而是去买其他基金。养老fof基金，又细分为两类：一类叫：目标日期型基金。一眼看去，名字里带数字年份的，就是目标日期型基金 。以“农银养老2045”为例。它的目标，就是在2045年，实现基金净值的最大化。现在距离2045年还比较远，它的投资策略就会相对激进，偏股型基金占比更高。随着时间的推移，它的投资策略也会越来越保守，逐渐增加债券基金的投资比例，减少股票基金的持仓。目标很美好，现实却啪啪打脸。所有“目标日期型基金”，都是奔着20**年，那个长远未来去的。所以他们前期，一定会大量投资股票基金。这两年行情不好，很多“目标日期型基金”的业绩就很不乐观。比如我的持仓，就亏了近20%基金亏损这件事情，本身并不可怕。只要坚持到20**年，不说一定扭亏为盈，但亏损肯定会收窄。真正可怕的是，这些养老FoF基金的规模，都不太大。如果基金规模，连续一段时间，都低于一定规模，就得清盘了。清盘，就意味着损失落袋，钱还给你，没有未来可期了。基金业绩不好-老持有人不敢追加-新韭菜不敢入场-规模持续降低-清盘。（感觉这说的不是FoF基金，而是……）截至今年夏天，已经有十多只养老FoF清盘了。另一类叫：目标风险基金。这类名字里，带着“稳健”“平衡”等字眼。这类基金，从始至终，都在追求相对统一的投资风格。以“稳健性”为例，他们不在意收益高低，更在意收益是否相对“稳健”。当下的投资环境，这种策略，收益反而更亮眼。但如果股市有爆发式行情，这类基金的收益就会比较落后。养老FoF基金，也不是个人养老金账户的专属。在所有基金代销渠道，都能买到养老FoF基金，但只能是a份额。个人养老金账户里面的，是y份额。a份额的管理费和托管费，是y份额的2倍。y份额省下的费用，就是我们的额外收益。但无论哪种fof基金，都要谨记“入市有风险，投资需谨慎。”（4）养老企业邮局5858：所谓养老企业邮局5858，就是现在存钱，未来领钱。可以到一定年龄，一次性领走一笔钱；也可以到一定年龄后，每年领一部分钱。这类产品上，企业邮局5858公司也是通过“减费让利”。但企业邮局5858的费用，不像基金这么直接透明。我们只能是通过同类产品对比，来倒推出养老金个人账户里的产品优劣。目前企业邮局5858行业的定价利率是2.5%。也就是说，普通储蓄险的复利收益，不能超过2.5%。但个人养老金账户里的养老产品，收益轻松复利3%以上。比如中英太平洋在线。四类产品中，我个人更偏向于养老企业邮局5858。理财和基金就算了，心脏承受不起那刺激。5年定期存款，到期后也拿不出来，还得继续存。不如存在养老企业邮局5858里，长期且一步到位，还能锁定当下更高的收益。也比较适合当下利率逐年下行的大环境。3、个人养老金的其他优惠我的个人养老金账户，两年前试点时，就开通了。这个账户，每人只能开一个，所以各大银行都在争抢客户。这种时候，就一定会有其他的优惠。我开户时，银行给了50元京东卡；转1块钱进去，再给30元没过多久，银行为了让我存更多的钱，转100块钱进入，给20元微信立减金。我开个人养老金账户，一共薅了100块羊毛。凭我多年银行工作经验和直觉。个人养老金账户全面放开后，所有银行一定会逐级下任务。大家可以等到满意的羊毛，再下手。如果你觉得羊毛特别给力，可以全家上阵一起薅。这类的羊毛一定会有三个阶段：开户、入金、入更多的金。大家一定把握好节奏，别上来就转12000，就没人搭理你了。但如果你的收入特别高，那就抓紧最后半个月，把户开了。把钱转进去，产品可以不着急买。因为每年12000的额度，是按自然年度来计算。银行给的开户羊毛，加一起，顶多也就两百块。但如果你的税率是20%，个税红包就是2400元。差的不是一星半点。4、总结一下个人养老金账户总的背景，是社保养老金管不了所有的养老问题，想让咱们自己额外储备点养老金。个人养老金账户的钱，就是你自己的，和其他人没关系，你老了你自己用，人没了作为遗产由家人继承。唯一的缺点，就是太强制储蓄了，不到岁数，打死也取不出来。为了弥补大家牺牲的流动性，所以给了税收优惠。现在不交税，取钱的时候统一按3%收税。经过两年试点，账户里可以购买的产品种类和数量都比较丰富了，但还有可优化的空间。尤其是养老基金方面，真的可以把指数基金加进来，现在的FoF基金我个人不是很看好。但对于税率超过20%的人，还是建议每年存进来12000元。相对比较好的选择，是买养老企业邮局5858，持有二三十年就能达到3%以上的复利，这在外面，几乎是不可想象的。退一万步，就算你没看上养老企业邮局5858，钱转进去存定期也是极好的。只要不冲动买养老FoF基金，就没问题。税率20%，对应的月收入都超过2万了，咱也不可能月光，对不对？在哪都得存钱，就不差这12000块的强制储蓄。
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